為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù),著力解決小微企業(yè)倒貸(借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款)問題,降低小微企業(yè)融資成本,推動小微企業(yè)健康發(fā)展,現(xiàn)就完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素,合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限,滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。
二、豐富完善小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動資金貸款產(chǎn)品,科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業(yè)還款壓力。
三、積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。符合下列條件的小微企業(yè),經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸:
(一)依法合規(guī)經(jīng)營;
(二)生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況;
(三)信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;
(四)原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);
(五)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實(shí)借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
四、科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本通知規(guī)定對小微企業(yè)續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況,嚴(yán)格按照貸款五級風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn),充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素,合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類;符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。
五、切實(shí)做好小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點(diǎn),按照風(fēng)險可控的原則,制定相應(yīng)管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件,相應(yīng)改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個人資信等信息,客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度,加強(qiáng)對客戶的實(shí)地調(diào)查回訪,動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀況,及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類,掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險狀況。
六、不斷提升小微金融服務(wù)技術(shù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,加大小微金融投入,要根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求,不斷完善金融服務(wù),優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計,改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,創(chuàng)新服務(wù)方式,持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理機(jī)制,積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)水平,推動小微企業(yè)良性健康發(fā)展。
2014年7月23日
解讀評論:
評論:取消存貸比有利于小微企業(yè)